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疫情的另一面 401(k)造就“百万富豪”为何创新高?
2020-11-18 21:06  更新:  
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疫情仍然在美国蔓延的情况下,一方面我们看到经济重开一波三折,仍然有1000万工作岗位流失,每周有六七十万人申请失业救济。但是另一方面,华尔街股市近期创新高,另外其实从三季度开始,民众的退休储蓄账户就展现出了令人意外的现象——401K百万富翁创历史新高。怎么去理解疫情之下的这种反差呢?

我们先来说一下数据。富达投资(Fidelity)是目前全美最大的401K金融服务公司。根据他们的最新报告,三季度参与他们401K退休金计划的人当中,账户存款超过100万的人已经超过26万,而个人退休计划IRA中的百万富翁则超过23万。这两个数据都比上个季度增加了近15%,甚至超越了在去年年底美股位于牛市时的历史记录。另外,三季度在富达401K和IRA的平均存款都在11万左右,超出二季度5%以上。

不光是富达这一家例子。参与联邦政府管理的退休金计划TSP的百万富翁人数三季度也同比大涨了40%。

实现储蓄过百万,基本上可以拥有一个不错的退休生活了。可能有人会说,能存到过百万的,肯定也都是有一定工作年限的,通常这些人位于公司高层,所以受到疫情冲击会比较小。

那我们看看另一个数据,就是财务拮据的人有多少。很多人在疫情当中工作时长被缩减甚至被解雇,所以不得不从退休金账户中取钱。通常情况下他们这么做有罚款,但是国会通过的关怀法案放松了限制。年纪小于59岁零6个月的人,取不超过10万元、是不需要缴纳10%罚款的。

从4月到10月底,富达统计,有130万人不得不提前动用退休账户中的存款,这130万人绝对数很大,但仅占到所有退休账户的5.2%。另一家金融理财公司Vanguard也汇报了相似的情况,提前动用退休账户的比例是4.5%。

此前有专家担心疫情之下,人们提前透支退休账户存款、会让他们落后于退休储蓄的目标。但这一现象目前看来并没有发生。Fidelity的平均取款额度为1万元,中位数是3000元。Vanguard的情况也类似。策略师们认为这非常令人惊讶,也令人鼓舞。按照现在的情况,明年在收入中多拿出1%存到退休账户就可以弥补这些透支。换句话说,退休储蓄并没有出现结构性问题。

那么回到开头我们提出的问题,成百上千万的失业大军之下,401K账户过百万的人还增加了。这背后有几点原因。除了我们上面说的,存到过百万一般都是资深员工,所以抗风险能力强。另外,普遍来说,拥有退休账户的通常是工作稳定的雇员。而很多临时合同工或是低收入者,还有一些刚开始工作的年轻人,他们并没有退休账户。而这些人,恰恰是疫情之下首当其冲的群体。还有就是401K投资回报和股市密切相关,最新的这份三季度报告正好是美股市场开始触底反弹的阶段,到了十月份美股有一次大跌,十一月又反弹,所以到了四季度能否保持还要看股市的情况。
疫情的另一面 401(k)造就“百万富豪”为何创新高?
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